April 2014

กู้เงินนอกระบบ

กู้เงินนอกระบบ

กู้เงินนอกระบบ   กู้เงินนอกระบบ กระอักกันถ้วนหน้า การกู้เงินนอกระบบ แบบที่เรียกว่า “ค่าบริการเงินด่วนเอื้ออาทร” แบบไฮเทค ไม่เพียงทำให้ผู้กู้ต้องรับภาระ 2 ด้าน ทั้งค่าบริการเงินด่วน และค่าดอกเบี้ยบวกค่าธรรมเนียมมหาโหด (หากจ่ายช้า) จากเจ้าของบัตร มันยังส่งผลกระทบอื่นๆอีกมาก เนื่องจากสินค้าถูกลดต้นทุน เพราะภาระส่วนหนึ่งไปตกกับผู้กับเงินด่วนแล้ว ยกตัวอย่างเช่น ถ้าโน้ตบุ๊คตัวหนึ่ง ราคา 100,000 บาท ผู้กู้เงินด่วนต้องจ่าย 120,000 บาท ต้นทุนโน้ตบุ๊คตัวนี้จะอยู่ที่ 80,000 บาท เจ้าของร้านสามารถเอากำไรได้นิดหน่อย เช่นตั้งราคาขายที่ 90,000 บาท ก็สามารถตีตลาดร้านอื่นๆได้แล้ว ตีได้แม้แต่ดีลเลอร์…


กู้เงินด่วน

กู้เงินด่วน

กู้เงินด่วน และการรับมือกับผู้ทวงหนี้ ปัญหาหลักของผู้เป็นหนี้นอกจากต้องหาเงินมาชำระเจ้าหนี้แล้ว ระบบการทวงหนี้ที่ก่อให้เกิดความอับอายก็เป็นอีกปัญหาหนึ่งที่สร้างความทุกข์ให้กับลูกหนี้   มีทั้งการส่งแฟกซ์มาจะประจานที่ทำงาน หรือโทรศัพท์ไปทวงหนี้ที่ทำงาน หรือแม้กระทั่งมีการข่มขู่ให้ชำระหนี้โดยเร็ว การตามทวงหนี้มหาโหด ทวงแบบไม่สุภาพ พูดเหมือนคุณเป็นขี้ข้าคนทวงหนี้ ทวงไปถึงคนที่มีชื่ออ้างอิงในตอนสมัคร หรือตอนทำสัญญาปรับปรุงหนี้ ทวงไปถึงพ่อแม่ ญาติพี่น้องที่ต่างจังหวัด ทวงโดยฝากคำพูดกับผู้รับโทรศัพท์เวลาเราไม่อยู่ที่ทำงาน ส่งแฟกซ์เข้าที่ทำงานประจานให้คนรับแฟกซ์เห็น และส่งวันหนึ่งหลาย ๆ ครั้ง จนคุณถูกเจ้านายเรียกไปตักเตือน ส่งไปรษณียบัตรไปที่บ้าน ส่งจดหมายขู่สารพัดจากบริษัททนายตัวแทนสถาบันการเงินต่าง ๆ แม้กระทั้งทำเอกสารเลียนแบบหมายศาล และขู่ว่าจะอายัดเงินเดือน จะถูกดำเนินคดีอย่างร้ายแรงภายใน 3 วัน 7 วัน ฯลฯ ลูกหนี้หลายคนเมื่อถูกกดดันด้วยวิธีเหล่านี้ ก็จะเกิดความเครียดไม่เป็นอันทำการทำงาน บางคนถึงกับคิดสั้นฆ่าตัวตายเพื่อหนีหนี้ ในทางกฎหมายแล้วเมื่อลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้…


เงินด่วนนอกระบบ

เงินด่วนนอกระบบ

เงินด่วนนอกระบบ และการเรียนรู้เกี่ยวกับการบังคับคดีหนี้สิน เมื่อศาลมีคำพิพากษาให้เจ้าหนี้ชนะคดี หากลูกหนี้ไม่ชำระคืนตาม 30 วัน เจ้าหนี้มีสิทธิยึดทรัพย์หรืออายัดสิทธิเรียกร้องของลูกหนี้ได้ โดยให้ศาลตั้งเจ้าพนักงานบังคับคดีเพื่อออกหมายยึดและอายัดต่อไป การยึดทรัพย์ ตามขั้นตอนบังคับคดี โดยปกติเจ้าหนี้จะสืบหาว่าลูกหนี้มีทรัพย์สินใด พอให้ยึดมาขายทอดตลาดชำระหนี้บ้าง โดยเจ้าหนี้มีสิทธิที่จะยึดทรัพย์ทุกอย่างที่เป็นของลูกหนี้ หรือลูกหนี้มีกรรมสิทธิร่วม แต่กฎหมายก็ให้ความคุ้มครอง ห้ามเจ้าหนี้ยึดทรัพย์บางรายการที่มีความจำเป็นต่อการดำรงชีวิตหรือการประกอบอาชีพของลูกหนี้ ได้แก่ 1. ทรัพย์สินที่จำเป็นในการดำรงชีวิต มูลค่ารวมกัน 50,000 บาทแรก ห้ามยึด เช่น โต๊ะกินข้าว เก้าอี้ เครื่องครัว เป็นต้น ส่วนทรัพย์สินส่วนตัว เช่น สร้อย แหวน นาฬิกา แม้เป็นทรัพย์สินส่วนตัวของลูกหนี้ แต่เจ้าหนี้ก็มีสิทธิยึดได้เพราะไม่จำเป็นต่อการใช้ชีวิต…


สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคลและความรู้ด้านกฏหมาย ในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 654 บัญญัติว่าห้ามมิให้คิดดอกเบี้ยเกินร้อยละสิบห้าต่อปี ถ้าในสัญญากำหนดดอกเบี้ยเกินกว่านั้น ก็ให้ลดลงมาเป็นร้อยละสิบห้าต่อปี แล้วทำไมดอกเบี้ยที่ประชาชนถูกเรียกเก็บจากสถาบันการเงินต่าง ๆ จึงสูงกว่า… อย่างบัตรเครดิตของธนาคารพาณิชย์มีการอนุญาตให้เรียกเก็บได้ที่ร้อยละ 18 ต่อปี สินเชื่อส่วนบุคคลมีการเรียกเก็บร้อยละ 20 ถึงร้อยละ 60 บางแห่งที่ปรากฏเป็นข่าวมีการเรียกเก็บสูงถึงร้อยละ 80 ก็มีคำตอบในเรื่องนี้มีอยู่ว่า สำหรับในกลุ่มธนาคารพาณิชย์นั้นสามารถเรียกดอกเบี้ยสูงกว่าร้อยละ 15 ต่อปีได้เนื่องจาก มีการอ้างถึงความจำเป็นในสภาพเศรษฐกิจของประเทศที่เปลี่ยนไปและความอยู่รอดทางธุรกิจของสถาบันการเงินต่าง ๆ รัฐบาลจึงได้ออกกฎหมายที่ชื่อ “พ.ร.บ. ดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของสถาบันการเงิน พ.ศ. 2523” ขึ้นมา และมีการแก้ไขเพิ่มเติมฉบับที่ 2 (พ.ศ.2524) และฉบับที่…


สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้าน

รู้จักสินเชื่อแต่ละประเภท… รู้ไว้ได้ประโยชน์ เมื่อใดก็ตามที่เราไม่ได้ซื้อทรัพย์สิน เช่น บ้าน คอนโด หรือ รถยนต์ เป็นต้น ด้วยเงินสด เราก็จะต้องดําเนินการขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร เพื่อให้เขาอนุมัติ สินเชื่อให้เรา เพื่อเราจะได้เงินก้อนไปจ่ายค่าซื้อบ้าน คอนโด หรือรถยนต์ จากนั้นเราก็ค่อยๆ ทยอยผ่อนชําระเงินเป็นรายงวด ตามปกติก็จะผ่อนกันเป็นรายเดือนในจํานวนเท่าๆ กันทุกเดือน สินเชื่อทุกอย่าง ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน สินเชื่อ รถยนต์ สินเชื่อธุรกิจ หรือ สินเชื่อบัตรเครดิต สามารถแบ่ง ออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน (Unsecured Loans)…


สินเชื่อเงินสด

สินเชื่อเงินสด

สินเชื่อเงินสดและการตอบโจทย์ความต้องการของผู้บริโภค เดิมทีแหล่งที่มาของรายได้ของธนาคารพาณิชย์ คือส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยระหว่างเงินฝากกับเงินให้สินเชื่อ โดยเมื่อธนาคารรับฝากเงินมาแล้วก็จะนำเงินฝากที่ได้ไปปล่อยกู้ เงินฝากที่ธนาคารรับฝากมาไม่ว่าจะจำนวนเท่าใด เมื่อครบกำนดเวลา ธนาคารก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยอย่างครบถ้วนให้กับลูกค้าผู้ฝากเงิน แต่ทางด้านเงินกู้ เมื่อครบกำหนดธนาคารอาจจะไม่ได้รับชำระหนี้จากลูกค้าเงินกู้ก็ได้ ซึ่งจุดนี้ทำให้ธนาคารเกิดความเสี่ยงขึ้น ความเสี่ยงในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารเป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากเกี่ยวกับความอยู่รอดของธนาคารแห่งนั้นๆด้วย หากเกิดปัญหาหนี้สูญเพียงร้อยละ 10 ของเงินเครดิตที่ปล่อยก็จะเกินกว่าเงินของธนาคารทั้งระบบ นอกจากนี้ธนาคารแห่งประเทศไทยยังมีบทบาทในเรื่องเงินสดสำรองตามกฏหมาย การปล่อยเงินกู้แก่ภาคเอกชนที่รัฐบาลเป็นผู้กำหนด เช่นสินเชื่อสู่ชนบท และการที่ทางธนาคารต้องพิจารณาการให้เครดิตอย่างรอบคอบก็เนื่องมาจากหากเกิดปัญหาหนี้สูญกับทางธนาคาร 1 ราย ธนาคารจะต้องหาหนี้ดีๆจำนวนนับร้อยมาทดแทน ผลตอบแทนที่จะได้รับ จึงจะคุ้มกับความสูญเสียที่เกิดขึ้น สินเชื่อประเภทบัตรกดเงินสดได้รับความนิยมจากผู้บริโภคเป็นอย่างมาก เนื่องจากเป็นระบบที่เอื้อประโยชนให้กับผู้ถือครองบัตร ซึ่งผู้ถือครองบัตรสามารถเบิกเงินสดพร้อมใช้ได้ในกรณีที่มีความจำเป็นที่ต้องใช้จ่ายเป็นเงินสดเพียงอย่างเดียว ในขณะที่ผู้บริโภคไม่มีเงินสำรองไว้เพียงพอ ประโยชน์ดังกล่าวส่งผลให้บัตรกดเงินสดกำลังได้รับความนิยมจากผู้บริโภค บัตรกดเงินสดถือกำเนิดขึ้นเนื่องจากผู้ใช้บริการต้องการตอบสนองความต้องการใช้เงินในปัจจุบันที่ถูกกดดันจากภาวะค่าครองชีพที่สูงขึ้น ความต้องการสิ่งอำนวยความสะดวกสะบาย หรือเพื่อเป็นเงินฉุกเฉิน รวมถึงลูกค้าบางกลุ่มที่ต้องการเงินเพื่อนำมาหมุนเวียนเพื่อเสริมสภาพคล่องที่ถูกจำกัดด้วยหนี้สิน อาทิ บัตรเครดิต…